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中国银行管理理念与企业资金紧张的关系
2007-11-06
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  高盛总裁现任美国财长曾来中国70多次,他对中国的金融体系作出如下判断:“未拥有健全的金融体系(一种他们目前尚未拥有的现代金融体系)”,并 “不可能拥有一种在竞争性市场上进行交易的货币。”

  而中国要建成一个强大的国家,必须拥有现代化的货币与现代化的银行。

  将世界金融的历史状况与中国当代的银行业、货币业进行比较,我们就会发现我们连1930年的世界货币与银行业状况还没有达到。

  凯恩斯在分析19世纪的货币发展状况时,将货币发展状况分为四个阶段:

  1.在第一阶段,银行存款主要具有投资的性质,大量的投资支付都是用钞票进行的。

  2.在第二阶段,银行存款有一部分用于现金的持有,但绝大部分都在支付时兑现成钞票。

  3.在第三阶段,企业之间的交易主要是靠支票进行的,钞票的使用局限于支付工资和持有小额现金。

  4.在第四阶段,工资也变为用支票支付了,钞票几乎很少使用,除非是留着小额现金便于随手支付。

  在凯恩斯写作这些著作的当时,英国处于第三阶段,美国处于三、四阶段的交接处。

  80年后今天的中国则处于一、二、三阶段的混合形态。中国目前的经济是国营、外资、私营三分天下的阶段。所有无外、侨、官直接背景的私营企业起步都是从货币的第一阶段开始的,就是所有投资支付都来自现金。

  而在经营过程中,大型企业集中于第三阶段,小型企业在第一、二阶段,中型企业根据支票使用的便利度在第一、二、三阶段内摇摆。与官方设计不同的是,不是支票管理越严格,使用支票的范围越广;而是支票管理越严格越复杂,各类企业就都不愿意接受支票。中国所有的零售商业都不把支票看做现钞,只看作可到银行贴现的汇票,并且还不如国外汇票可以直接拿到现货,而必须帐面收到现钱才肯出货。

  哪怕是必胜客这样的洋餐厅也不接受支票。

  许多在美国用惯支票的人回到国内不得不将绝大部分支出换成钞票支付。如果,我们货币状态存留在80年前,那我们的货币管理也应该使用80年前的货币管理状态才配套,可我们的央行却仿制了美国的货币管理体系,用与企业实际应用并不相关的M2来控制货币量,无异于隔靴搔痒。

  有这样落后的货币体系,也就罢了,我们的所谓的现代银行又怎么样呢?

  所有的银行职员都在忙两件事情:揽储和放贷,放贷员为把手中的款项放出去愁的不得了;而企业呢,几乎没有一家企业不在为拖欠帐、资金发愁,而银行和企业这两边似乎隔着银河,无法沟通,乃至最近银行的副行长要提出银行应将贷款批发给贷款公司,原因是只有贷款公司才能对企业有所了解。

  5年前,我从一位日本企业家口中了解到:日本的企业是不需要流动资金的,因为每个月初比如5号他们根据自己的合同就可以从银行贷到款,而月底25号,帐目一结就可以还给银行,因为所有企业都可以这样贷到款,所以,他们没有拖欠帐问题。

  这让我羡慕死了,多么先进的银行制度啊,企业也太好活了。我以为这是一种新型的金融创新。
  但在西方100年前的银行就是这样做的,而且比这做的还要对企业便利的多。

  “具有支票帐簿的人完全不必要同时具有存款。”“所谓透支,就是与银行达成协议,该帐户可以在任何时候处于借方,只要它没有超过一个约定的数目,利息是按照借方的平均数支付,而不是按照那个最大的约定数支付。”

  “现金总额加上未用透支额就等于现金便利。”

  这就是企业只要与银行约定一个透支额度,只要企业在帐面上欠帐不超过这个约定的额度,企业完全不必拥有银行存款依然可以支付一切费用。

  说起来,这是一种完全可行的便利的制度,除了个体户,没有一家企业不需要和银行打交道,帐户在某个银行一放就是三年五年,所有收支往来银行是最清楚的,可信与否完全可以观察出来,可是中国银行却一直不肯这样做。有资金的企业,他们拼命发放贷款,企业用不着的部分资金因为不能白白的放着支付利息只能想办法去投机生利。而缺流动资金的企业则不得不东挪西借拖欠了再拖欠。

  所以,在这样一种约束下,拥有同样本金的国外企业要比国内企业拥有资金完全支持的巨大优势。并且,中国的企业在银行的控制下不但不存在现金便利度,而且存在极大的现金不便利度。

  首先是帐面企业支付支票不具备全能货币能力,不少部分需要支付现金,现金支取帐面必须留有一定余额,所有现金领取有限额、提前申报、过后查对,企业用于银行现金方面的精力基本要消耗一名会计的大部分精力。因此:

  中国——中国特有的现金不便利度==企业支票的不全流通+企业兑付现金成本+企业的帐面必须存款余额+企业为应对当月最高支出所必须积累的流动资金+因此而造成的上游、本企业与下游企业拖欠帐

  发达国家——100年前的现金便利度==现金总额+未用透支额(银行与企业约定企业尚未透支但可以透支的部分)

  这一上、一下,一增一减,我们就很容易明白:中国企业为什么资金紧张了。

  银行业不想明白这个问题,企业可不能再不明白了。金融是现代经济的核心,没有金融业的支持中国企业根本无法做大做强。


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  • 银行内因具体情况,我只能说不知道.因为不了解银行内部管理机制.

    但银行不愁贷不出去款,只愁没有存款,所以,银行人员到处想尽各种办法揽储,给提成托关系.

    说到根源上:整个没钱.

    至少前几年各地方银行都是如此.

    关于这个问题,益西彭措做过一个调查:

    http://blog.cat898.com/boke.asp?qtlh56.showtopic.106179.html

    益西彭措: J6. 不可明言的痛苦

    ---------
    2008/4/5 19:38:48
  • 你以上分析的是外因,但真正的内因呢?是银行体系为什么不能实现呢?
    2008/4/4 21:31:33
  • 中国人不少人吃这碗资金饭,如果真按国际方法走,许多关联人员的饭碗就没了.
    2008/4/4 19:34:40
  • 中国人把银行当钱庄来经营,至今未变.

    中国人警惕性高,把所有人都当坏人来防,最后防的自己无路可走.

    如今只好进典当行,国家还要支持典当行.典当行不就是高利贷吗.目前浙江民间18%的利息率,一般农村三分利,就是年息36%,甘肃农村目前是60%到120%的年利息率.就是民间说的5分利,1毛利.
    2008/4/4 19:19:15
  • 很新颖。但先生似乎也可以分析一下中国为什么现在存在这种不便利?
    2008/4/4 18:23:18
评分与评论 真差 一般 值得一看 不错 太棒了
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一个爱有等差的人。

对于我来说:还是亲人近于朋友、朋友近于民族、民族近于国家、国家近于世界的。


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