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数字科技赋能让小微大有作为
2020-12-15
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    中国新经济、新科技、新金融已经走在世界前列。党的十八大以来乘着新一轮改革开放大潮,中国在互联网特别是移动互联网、大数据、云计算、人工智能、物联网、传感技术、区块链技术、数字货币、金融科技等新科技方面突飞猛进,让全球刮目。

    作为在银行耕耘43年的老金融人,对新金融迅速涌来倍感压力,从而对移动金融、口袋金融、智能金融、大数据云计算金融、区块链金融等新金融业态倾注了很大精力进行持续研究。民营资本的网络移动金融等业态发展在全球处在领头羊地位毋庸置疑。这个新金融业态不仅在世界金融中涌起一波涟漪,而且也给我所在的银行业等传统金融包括支付行业带来一些冲击。我最关心的还是我情有独钟的银行包括支付领域数字化转型如何?新科技赋能如何?对消费的促进如何?对弱势的小微企业支持怎么样?

    一、新科技赋能传统金融,给其插上腾飞的翅膀

    在新科技给金融注入新活力的同时,传统金融不甘示弱,快马加鞭,紧追猛赶。通过联合合作等引入大数据,通过提升计算能力发挥云计算功能,用人工智能等赋能各类金融产品、投资业务、支付业务。很快取得成功成效,包括移动手机银行等已经不输给其他任何业态。

    我仅以支付业务为例,作为金融业务的综合入口和基础支撑,支付是数字时代开拓创新、转型升级的先锋产业。支付进,则体验进;支付变,则时代变。数字化模式下的银行卡被赋予了新的概念和内涵。随着数字经济的作用和地位持续提升,数字金融时代的加速到来,数字化迭代升级已成为银行卡产业的普遍共识。2020年8月,首款数字银行卡“银联无界卡”正式发布,截至11月底,工商银行、建设银行等8家银行已在全国累计发行银联数字无界卡近70万张,中国银行、光大银行等9家银行也即将发行多款数字无界卡产品。

    二、新金融的普惠性决定了其在消费加速中有大作用

    消费这驾马车是一国经济最主要的动力。无论是美欧发达体以及新兴市场体,无不在消费领域费了大脑筋。美欧曾经也面临消费不振,内需不足的问题,为了解决这个问题,金融了发挥大作用。但是,开始也是发展所谓的消费金融,效果没有达到预期。消费真正启动是花旗银行信用卡的诞生。这才彻底调动了最普通民众透支消费的热情,消费立即启动起来了。

    中国的消费这几年比过去好很多,消费在GDP中的比重大大提高,离不开移动金融的便利性,离不开数字银行卡的有力助推。特别是传统银行卡数字化转型成功后手机银行对消费的促进作用非常大。“银联数字无界卡”不仅为传统银行卡赋予了数字形态,通过数字化服务,满足用户消费、存取现、转账、手机闪付、条码支付等多元化支付需求。而且实现发卡用卡高效便捷,境内外用户可以通过“云闪付”App、商业银行App或手机钱包等多种渠道快速申卡、绑卡和用卡,优化用户用卡体验,实现卡码合一,可手机一键调取数字无界闪付卡和数字无界卡二维码,任选手机闪付或二维码支付。我全家都是云闪付的忠诚客户,体验非常之好。就在这次出差到南昌乘机,我都使用云闪付乘坐公交车,半价到机场。

    2019年,海淘购物、出境旅游等跨境消费人群的高端数字信用卡“跨境返现数字卡”隆重问世,现已发行超过1700万张。在澳门,内地游客带上跨境返现卡,在笔笔消费返现1%的基础上,可额外享受工商银行、建设银行等提供的境外消费返现等奖励。在莎莎、六福珠宝、誉一钟表等当地最受欢迎的购物商城与商户,游客可凭银联数字卡及“优计划”指定门店专属电子优惠券,享受满额立减或折扣等消费优惠。

    面对数字支付时代浪潮,必须继续挖掘消费动能,精准定位消费者的使用习惯和需求,提高服务商业银行的能力,我认为银联卡将在十四五促消费上有更大作用。

    三、抓住小微企业融资难的痛点,小卡已经有了大作为

    中小微企业融资难融资贵是个世界性难题。曾记得克林顿任总统期间来华访问到清华大学演讲时,一再表功自己在解决美国小微企业金融资源短缺上下了很大功夫。就是这次的美国大疫情中财政货币手段救助时中小微企业都是重点对象。

    中国小微企业融资难融资贵真正缓解就是互联网支付特别是移动支付蓬勃发展起来后这几年的事情。因此,新经济新科技新金融时代下移动支付已经与传统支付体系有了本质区别,基本不是一个概念了。在大数据、云计算、人工智能赋能下的移动支付已经不仅仅是现金结算收付的狭义概念,而是经济金融数据资源信用资源等一个大平台入口了。这个平台上有沉淀的海量数据支撑,可以囊裹新金融的所有业务。中国银联云闪付等众多平台就非常值得期待。特别是在支持小微企业发展中发挥了重要作用。

    目前,银联小微企业数字卡发卡量突破1600万张,为助力中小微企业数字化转型,帮扶中小微企业渡过难关和转型发展出了大力。又推出了商家小程序产品、提供在线财税服务、推动小微企业“一站式”普惠金融服务、助发消费券等多种措施。小微企业数字卡服务体系“网”还与政府的“一网通办”相连接,“互联网+银联卡+政务”让小微企业主可以一站式解决信贷金融、税款缴纳、社保费缴纳、财政非税缴纳、海关、出入境、交罚等各类业务,着力推动中小微企业向数字化转型。加快数字化转型升级发进程,不仅是构建“双循环”新发展格局的必然选择,也是银行数字卡产业支持小微企业发展,实现数字普惠金融的必经之路。

    作为首款服务小微企业的专属银行数字卡产品—银联小微企业卡,为小型企业、微型企业、家庭式作坊和个体工商户四类量身定做。根据不同类型小微企业管理模式的差异,商业银行可根据小微企业实际情况选择合适的卡产品发行。实现了小微企业支付结算服务与移动支付业务相结合,除支持银联二维码支付、银联手机闪付等移动支付功能外,基于小微企业卡,持卡人可通过银行业统一App“云闪付”享受消费、转账、存取现、代收付、公共事业缴费、线上线下一站式办税、商户申请等综合性金融服务。

    科技赋能,数字化转型,支持消费升级启动,用数字普惠金融解决小微企业痛点;支付为民,给百姓提供最高效最便利、场景化、良好体验的支付平台数字化服务,促进网络跨境消费,疫情下提振中国进出口,这一点弥足珍贵。把一张小小银联卡赋予新科技功能,玩的炉火纯青,实现了“小的伟大”,成就了小微的大作用!


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草根简介


笔名常亮,1961年生人,一个在金融战线奋斗20余年的资深金融工作者。酷爱经济、金融研究,利用业余时间进行新闻时评写作。每每遇见一些敏感新闻不由自主就想说几句,写几段。当然,一直遵守“有话好好说”的训言,善意的批评,沉思的建议,目的只为了推进伟大祖国复兴的进程。
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