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创建中国特色的金融系统迫在眉睫
2019-12-18
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    ——给中央财经委员会的公开信

    尊敬的中央财经委员会:

    我发现了我国经济系统中的一个大问题,并自认为找到了问题的根源,这个大问题是我国商业银行的暴利问题,而商业银行的暴利问题已经对我国的经济系统构成了威胁,为此特报告中央财经委员会。

    我国商业银行暴利问题的根源是货币政策。商业银行通过货币政策实现暴利的过程是一个货币创造的过程。

    货币创造的原理是商业银行贷出的款项回流到商业银行又成为商业银行再贷款的理由,如此往复形成了货币创造。

    一笔贷款如何回流到商业银行呢?一是借款人将借款存入自己账户的那一刻,在商业银行的资产负债表上就会立即产生一笔存款。二是借款人将贷款花出去的时候,收款方也会将所收款项存入商业银行。因此无论是借款方将借款存在自己的账户中还是花出去,那一笔贷款总会回流到商业银行而成为商业银行再贷款的理由。

    商业银行能够创造出多少货币呢?这在银行货币学上称作货币创造乘数。银行货币学的教科书上给出的货币创造乘数的具体公式是:ΔM=ΔD/rd。式中ΔD为银行系统中最初增加的存款,rd为法定准备金率。显而易见,商业银行能够创造多少货币称作货币取决于存款准备金率。中国改革开放以来,存款准备金率最高时是2011年6月20日的21.5%,最低时是1999年11月21日的6%。当一位存款户将10万元人民币存入商业银行的时候,如果存款准备金率是21.5%,商业银行通过10万元的存款可以创造出46.5万元货币(10/21.5%=46.5), 如果存款准备金率是6%,商业银行通过10万元的存款可以创造出166.66万元货币(10/6%=166.66)。

    如果按照现在13%的存款准备金率,商业银行通过10万元的存款能够创造出76.9230万元货币(10/13%=76.9230)。商业银行创造了76.9230万元货币能够获利多少呢?这取决于存贷款利率,现在一年期的存款年利率是1.5%,一年期贷款的年利率是4.35%,那么商业银行的获利就是76.9230万元乘以贷款利率减去应付利息。76.92万元*4.35%-1500元-2692元=2.9269万元。其中3.3461万是商业银行应收利息,1500元是那个10万元存款户的利息,2692元是76.9230万元活期存款的利息,2.9269万元是商业银行的获利。

    一个10万元的存款户能够给商业银行带来29269元的获利,而存款户只得到区区1500元的微博利息,商业银行的获利是存款户的19.5倍,存款户付出的是真金白银,而商业银行付出的是纸和打印机。

    尊敬的中央财经委员会,这就是我要报告的商业银行的暴利问题。到此时我才明白什么叫做无本万利,到此时我才明白为什么商业银行的行长们动辄千万年薪,到此时我才明白为什么原国家统计局总经济师兼新闻发言人姚景源在痛批银行暴利时说,把一只小狗放在行长的座椅上坐着银行照样赚钱。到此时我才明白为什么时任长沙市市长的张剑锋博士面对记者说,“全国人民都在给银行打工”。

    尊敬的中央财经委员会,从一个10万元存款户的案例能够看到货币政策多么不公。那么从调整存款准备金率的角度考察货币政策则会看到货币政策多么荒谬。

    据中国央行网站消息,中国人民银行决定于2019年9月16日全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点,下调金融机构存款准备金率0.5个百分点是什么结果呢?中国人民银行有关负责人介绍,此次降准将释放资金约9000亿元。怎么释放9000亿元呢?这简直就是一个笑话。释放9000亿元就是让商业银行凭降准政策写出9000亿元的借据来!释放9000亿元就是让中国的实体增加9000亿债务!同是中华人民共和国的企业,根据降准这种荒谬绝伦的货币政策,银行业可以凭空写借据,而制造业凭空交利息!这叫货币政策?

    尊敬的中央财经委员会,如果预演一下下一次调整存款准备金率的情况,就更看到调整存款准备金率这种货币政策的荒谬指数有多高。

    如果下一次调整存款准备金率是增加存款准备金率0.5个百分点是什么样子呢?就是商业银行将它曾经因降准贷出的9000亿元连本带息收回而不再贷出。那么在存款准备金一减一增的过程中,商业银行获得了9000亿元加应收利息。如果下一次调整存款准备金率是继续下调0.5个百分点是什么概念呢?那就是再发给商业银行一个接近10000亿的大红包。说实在的,查遍成语词典也找不到一个成语能够形容调整存款准备金率这种货币政策的可笑与荒谬。

    尊敬的中央财经委员会,为什么金融业利润节节攀升而经济实体利润每况愈下?这不就是答案吗。据新浪财经报道,2019前三季度上市公司净利润排行榜上前十名都是商业银行,而仅仅工商银行一家前三季度的利润就赶上894家中小板公司前三季度利润的总和。

    至于中国的四大商业银行稳居世界最赚钱公司排名前十早已是常态了。2017年全球最赚钱公司的前五名之中,中国的商业银行占了四个。第一名是美国著名的苹果公司,苹果公司因为能够赚取全世界智能手机利润的73%而成为世界最赚钱的公司,而中国的商业银行是因为货币创造获而上榜。

    尊敬的中央财经委员会,如果再从房贷的角度看看商业银行如何用货币创造从房贷中获利,就会更加清楚商业银行的暴利过程。我国房贷首付款最低是房价的20%,那么购买一套100万元的房子需要首付20万元,需要贷款80万元。商业银行贷给购房户的80万元来自哪里呢?是别人的存款?还是商业银行的自有资金?都不是,当购房户的首付款进入商业银行以后,商业银行利用购房户的20万元首付款就可以创造出足够的货币贷给购房户。如果按照当下的货币政策20万元就可以创造货币153万元,贷给购房户已经是绰绰有余。

    尊敬的中央财经委员会,原来我认为房奴这个词仅仅是一个比喻,现在看那是写实。

    尊敬的中央财经委员会,以货币创造为手段的房贷不仅制造了房奴,还制造了举世瞩目的房地产泡沫,而且房地产泡沫已经对中国经济构成了风险。中国的房地产泡沫是如何形成的,虽然众说纷而纭因素众多,在众多因素中商业银行的货币创造是绝对的关键因素,没有商业银行的货币创造,中国的房地产泡沫无论如何到不了今天的地步。

    尊敬的中央财经委员会,上面是我对商业银行暴利的观察与分析,下面是我对我国货币政策的一些疑问。

    我对我国货币政策的第一个疑问是,中国人民银行是中国人民的银行,中国人民的银行印出钞票加一点印刷成本借给中国人民买房子不是天经地义吗,为什么让商业银行收取高额利息?房贷有房子和青春双重抵押而万无一失啊。还有,中国人民的银行印出钞票加一点印刷成本借给中国的企业不是天经地义吗,为什么让商业银行收取高额利息?

    我对我国货币政策的第二个疑问是,中国人民银行可以印钞支持中国人民和中国企业,为什么舍近求远去吸收存款呢?吸收存款要付出利息成本,而印钞只付出印刷成本啊。

    我对我国货币政策的第三个疑问是,用降低存款准备金率这种匪夷所思的政策为实体经济纾困,却白白地送给商业银行9000亿元,为什么不把9000亿元直接送给中国的实体企业呢?

    即使不将9000亿元送给实体企业,那么将9000亿元用于扶贫如何呢,如果将9000亿元用于扶贫,这些钱立即会成为实体企业的利润啊,这样做的结果必然是由于开发了需求既扶了贫又纾了困岂不一石二鸟?如此这般,通过降几次准就可以彻底解决中国的贫困问题啊。

    我对我国货币政策的第四个疑问是,制定货币政策的人们知道不知道货币创造这档子事,如果他们知道货币创造这档子事,那么商业银行的暴利仅仅就是一道算术题。也就是说,制定货币政策的人们如果知道货币创造这档子事就不会制订这么坑人的货币政策。然而,如果说制定货币政策的人们不知道货币创造这档子事,那么就像是农民不知道土豆与玉米一样可笑,因为货币创造是货币银行学的常识啊。

    我对我国货币政策的第五个疑问是,中国现在的金融系统是受谁的领导? “党政军民学,东西南北中,党是领导一切的”可是写在十九大报告中的呀,但是看看现在中国的金融系统,怎么看都像是被华尔街领导的。

    尊敬的中央财经委员会,下面是我认为创建中国特色的金融系统迫在眉睫的理由。

    我对创建中国特色的金融系统迫在眉睫的第一个理由是,我们现在的金融系统是模仿美国的结果,而美国的金融系统虽然为社会繁荣做出了巨大贡献,但是美国的金融系统同时又是制造经济危机的机器是有目共睹的,无论是1929年的大萧条,还是2008年的金融海啸。吃美国的药必然接受美国药的副作用。如果我国继续模仿美国的金融系统,经济危机将是不可避免的。这是创建中国特色的金融系统最迫切的理由。

    我对创建中国特色的金融系统迫在眉睫的第二个理由是,货币创造的实质是变相发行货币。

    央行发行的所有基础货币减去m0(流通中的现金)以后,剩余的都是商业银行可以用来创造货币的。粗略估计,假设央行总共发行了10万亿基础货币,又假设m0是一万亿(实际的数字应该大大的小于这个比例),那么按照现在13%的存款准备金率,商业银行理论上会利用9万亿创造出69万亿元货币。央行发行的10万亿基础货币以纸币形式而存在,商业银行创造的69万亿货币以汇票形式而存在。商业银行用自己创造的69万亿货币向全中国收取利息。

    利息是什么概念呢?是由本金产生的财富,而中国的商业银行是用别人的本金而收取利息!用别人的本金而收取利息是什么概念呢?中国的商业银行是在用货币创造向中国人民收税!

    综上所述,商业银行的货币创造实质是变相发行货币,而事实上他们变相发行的货币数量是央行发行数量的若干倍!

    商业银行变相发行货币的结果是什么呢?是全国人民欠商业银行的钱。时至今日,国家欠商业银行的钱(国债),地方政府欠商业银行的钱(地方债)。企业欠商业银行的钱,公司欠商业银行的钱。盖房子的欠商业银行的钱,买房子的欠商业银行的钱。造汽车的欠商业银行的钱,买汽车的欠商业银行的钱。学生欠商业银行的钱,家长欠商业银行的钱。一言以蔽之,中国人民谁不欠商业银行的钱?那么商业银行哪儿来的钱?答案是用打印机打出来的,而且打印效率大大的高于央行一张一张的印钱。

    商业银行变相发行货币的结果是什么呢?是制造过剩,货币创造导致了行行业业的过剩,这也是银行制造经济危机的原理。一言以蔽之,商业银行变相发行货币是创建中国特色的金融系统最急切的理由。

    我对创建中国特色的金融系统迫在眉睫的第三个理由是,我们现在的金融系统是模仿美国的结果,而美国的金融系统是银行家们建立的,银行家们建立的金融系统当然是为了银行家们谋利益的。所谓的中央银行就是银行家们为了对付他们的客户而成立的组织。

    “中国人民银行”是世界上最美好的银行名称,在模仿美国金融系统的过程中沦为了中央银行,而中央银行制定的货币政策有坑中国人民之嫌。中国如果继续模仿美国的金融系统,终将会把中国人民银行糟蹋成为“坑”中国人民的银行。因此,建立一个为中国人民服务的中国人民银行应该成为中国金融系统的特色,建立一个为中国人民服务的中国人民银行,才对得起“中国人民银行”这个世界上最美好的银行名称。

    “人民币”是世界上最美好的货币名称,在模仿美国金融系统的过程中,却被货币创造赋予了奴役功能。货币创造创造了房奴,货币创造创造了房地产泡沫。中国如果继续模仿美国的金融系统,终将会把人民币糟蹋成为奴役中国人民的工具。就像美元奴役美国人民那样。因此,创建中国特色的金融系统,让人民币为人民服务才对得起“人民币”这个世界上最美好的货币名称。

    我对创建中国特色的金融系统迫在眉睫的第四个理由是,如果继续模仿美国的金融系统终将会把中国的商业银行也搞垮了。皮之不存毛将焉附?当实体经济纷纷破产的时候,商业银行的破产只是在时间坐标上略微有一点延迟而已。

    尊敬的中央财经委员会,我认为创建中国特色的金融系统面临的理论课题是货币的本质是什么的问题。下面是我对货币本质的思考。

    我对货币本质的思考开始于一个典型的货币现象,这个现象是所有人手中的货币对应的都是他人的财物,所有人手中的货币对应的都是他人的财物这一现象表明货币始终存在于在人与人关系之中,货币始终存在于在人与人关系之中的事实决定了货币是处理人与人关系的工具。在资本主义以前的时代,货币只是财物交换的工具。在资本主义时代,货币是银行家们掠夺和奴役的工具,今天的美元对于全世界来说就是一种掠夺工具,因为美国人印出美元就可以换取全世界人民的财富。今天的美元对于美国人来说就是一种奴役工具。因为美联储印出美元购买了美国的国债以后,美国的所有纳税人都成了美联储的债务人。在资本主义时代,货币对于银行家以外的人们是什么工具呢?是互相利用的工具!

    我对货币的进一步认识来自货币在人与人关系之中的形式与内容,货币是处理人与人关系的工具是货币存在的形式,而货币存在于人与人的关系的内容是契约,因此,我认为货币的本质是契约。

    尊敬的中央财经委员会,人类的希望在于契约的最高境界是“权利”。就像当年的威斯特伐利亚和约一样,威斯特伐利亚和约的伟大之处在于,契约升格为了国家权利,国家权利称为主权。

    尊敬的中央财经委员会,如果将货币商定为权利的时候,每个人就拥有了货币权利,每个人就拥有了货币权利的时候,货币就会成为人与人之间协作的工具,由于权利具备绝对平等的性质,因此在货币权利化的条件下协作,人间公平将不可避免。

    尊敬的中央财经委员会,我认为创建中国特色的金融系统面临的实践课题是货币如何满足中国人民需求的问题。中国人民的需求问题可以分为个人的货币需求问题和社会的需求问题。

    个人的货币需求问题表现为每个人都是负债成长的,而在社会尚未达到理想的社会的时候,每个人负债成长的债主一般都是父母和亲友。由于天下父母和亲友的能力差别巨大,就造成了人类一出生就处在不平等的状态中。如果实行货币权利化是什么结果呢?每个人一出生就拥有货币发行权,当每个人一出生就拥有货币发行权的时候,每个人一出生就拥有一笔足以支持到就业的钱,就业以后慢慢的还款岂不就彻底解决了所有人童年的窘况。这时候,货币是协作工具的功能就充分表现出来了,因为每个人在成长阶段所依靠的是那些处在工作阶段的人们,而当每个人在成长之后再为下一代服务,这不就实现了代际协作了吗,实现了代际协作是什么概念呢?那不就是实现了代代协作吗?

    社会的货币需求可分为固定资产需求与流动资金需求,由于篇幅所限我只说流动资金的社会需求吧。流动资金得不到支持造成了很多问题,当年的三角债曾经成为中国改革开放的拦路虎,当今企业之间的互相拖欠造成了的问题和纠纷比比皆是。

    假设在新的货币系统中创建一个流动资金支持系统用于支持所有企业是轻而易举的事情,每一个企业在验收了采购原料以后,由流动资金支持系统代支货款,等到该企业的产品到达他的客户时偿还,这样的结果是是什么样子呢?流动资金支持系统根本没有任何损失而所有企业流动资金得到了支持,这时候的流动资金支持系统就好像人体内的血液循环系统一样为社会提供支持,当然为了保障这个系统的正常运行,必须麻烦那些法学家们写一个保障程序。

    尊敬的中央财经委员会,创建一个所有中国人民都是天然股东的中国人民银行,在伟大、光荣、正确的中国共产党的领导下为中国人民服务,必将具体体现中国社会主义的特色。

    尊敬的中央财经委员会,创建一个所有中国人民都是天然股东的中国人民银行,在伟大、光荣、正确的中国共产党的领导下为中国人民服务,不仅可以应对即将到来的史无前例的、世界性的经济危机,更重要的是将一劳永逸的消灭经济危机。

    尊敬的中央财经委员会,创建一个所有中国人民都是天然股东的中国人民银行,在伟大、光荣、正确的中国共产党的领导下为中国人民服务,将为人类命运共同体增砖添瓦。

    尊敬的中央财经委员会,我是一个生于1952年的普普通通的中国人,我经历过了封闭的计划经济,我参与了开放的市场经济。我目睹改革开放之辉煌成就,我眼见怵目惊心之社会问题。如果我的发现有助于创建中国特色的金融系统,当是我应尽匹夫之责,如果我的发现无助于创建中国特色的金融系统,乃是我所尽匹夫之心。

    此致

    敬礼

    桥歌

    2019.12.

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草根简介


1952年生于山东,1966年读完初一而辍学,1970年参加工作,1971参军。是一个普普通通的中国人,当过普普通通的士兵,做过普普通通的工人。桥歌为人间不公平世间不正义而追根寻源,桥歌发现人间不公平世间不正义来自垄断,不公平来自垄断的结果,不正义来自垄断的过程。桥歌为追求人间公平世间正义而上下求索,终于发现人与人之间互为资源的关系,人与人之间互为资源的关系形成了社会资源,而因为每个人是社会资源的因子所以每个人对社会资源拥有产权,因为社会资源以行行业业的形式存在,所以每个人对行行业业拥有产权,桥歌将这个发现称作“权利定理”。
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