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保险业再不改变,70万亿市场最后一场空!
2016-09-15
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    日前,财政部、国家税务总局、保监会联合发布《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点的通知》,对试点地区个人购买符合规定的健康保险产品的支出,按照2400元/年的限额标准在个人所得税前予以扣除,被保险人为16周岁以上、未满法定退休年龄的纳税人群。保险公司不得因被保险人既往病史拒保,并保证续保,这是一个好消息。大家还记得吗,四年前我的一期节目当中批评了当时的保险行业,之后引起轩然大波,业内人士对我口诛笔伐,之后政府监管单位陆续出台了很多监管政策,这样来看的话这种刺激是有必要的。

    回顾一下四年前,我指出的保险四大问题

    第一个就是险种单一同质化。一般而言,我们财产险、人身保险、健康保险、车险等等的,这是我们所理解的保险。虽然目前很多保险公司已经开始多元化的发展,很多新的险种会出来,更符合大众需要,但这只是开始,总体来看这几年来保险品种比较单调。

    第二个问题,保费一刀切,年纪比较大的保费就比较贵,年纪小的保费就比较便宜,这是不公平的。以我为例,我生活规律、又不抽烟、经常运动、我也不敢开车,因此我的保费应该比较低才对,我的儿子又酗酒、熬夜、抽烟,健康程度不如我,他的保费比较高才对。保险公司为什么不知道我们身体的状况,因为我们保险业还没有进入大数据的时代,进入大数据的时代它能够分辨出我们的差别,按照每个人不同的情况应该收不同的保费,但目前大部分保险公司做不到,还是根据年龄来收购平均的费用,这是不对的。

    第三,销售的方式令人反感。中国青年报在2014年8月份做过调查,53.6%的受访者认为被保险业的销售人员误导,40%的受访者遭遇过保险公司宣传收益夸大,我们社会大众有80%的人群透过手机、微信、固定电话、E-mail收过各种不同形式的保险的宣传,而且这个80%里面的一半表示对这种方式是不信任的,这种方式的接受程度也是很差的。

    第四,保险的赔付是个问题。以天津为例,2015年天津市车险的周期的是25.26天,中国青年报在2014年8月份透过手机腾讯网对14569个人做过调研结果显示,89.8%的表示对于当前保险理赔的满意度非常差,又慢又抠。

    四年之后的今天,我们确实看到了保险业的进步,那么这一点我也感到欣慰,我认为我们未来的保险将是一个前所未有的、最有潜力的市场,其行业规模将会有70万亿!!!

    之所以敢这么说,请看下面的分析

    美国的GDP是18万亿,美国的保险业差不多17.6万亿美元的产值,也就是说美国保险业的产值规模和GDP是一样的。中国是10.86万亿美元的GDP,保险业只有1.9万亿的规模,换句话讲中国保险业的规模只有GDP的17%,因此未来的潜力还有6倍,这6倍什么概念?将来可以增加接近70万亿人民币的规模产值。一个行业在未来有70万亿这样子规模,远远超过过去4万亿的投资,吓死人了,所以这个行业是极其有潜力的一个行业。

    另外,根据央视财经频道2016年3月6号播出的《2016中国经济生活大调查》数据显示,2016年中国百姓投资里面的前三名分别是,保险第一名占了36.79%,股票第二名占了33.05%,理财产品第三名占了32.69%,我们都非常意外的发现,到了2016年保险竟然成为老百姓的理财首选。2014年保费收入占了全球保费收入6.87%,排名第四,再看一个数据,保险的密度就是人均保险收入,截至到2014年年底我国保险的密度,人均保险收入是237.2美元,发达国家平均在4000美元以上,英国是4823美元,日本4207美元,美国4017美元,法国3902美元,而中国只有237美元而已。别人是我们的十五倍到二十倍,我们确实比较低。我们的保险深度,就是保费收入占国内GDP的比重,我们是3.18%,日本是10.18%,英国为10.6%,法国9.1%,美国7.3%,我们是远远低于已开发国家的水平,所以说保险业的密度跟深度远远不如西方国家,这就是为什么我们保险业将来还有6倍的空间可以增长。

    但是,目前我们还不足以让这个行业昂首阔步的走入70万亿的规模,因为我们目前有很多的问题。如何能够帮助我们的保险业从业人员够改变思路,走入一个辉煌的未来?

    纠正,我们买保险真的不是为了那笔钱!

    首先纠正一个观点,我们买保险真的不是为了那一笔钱!

    其实我们今天对于保险的需求已经从理赔变成一个解决方案的新概念,因此我认为,我们保险的业未来是提供解决方案的行业。

    以健康保险为例,中国人是很不健康的民族。据调查,中国人70%是亚健康,15%是生病的,15%是健康的,15%生病的人是不可能再接受健康保险的了,70%是亚健康的人迟早都爆发危机,而这些人也是保险公司最大的负担。保险公司为什么这么抠门,因为它利润就在于理赔,越少理赔它的利润就越高,赔的越多利润就越低,因此抠门是个合理的是个正常的现象。问题是,70%的保险的人都可能随时发生危机,因此对于保险公司而言,健康保险的未来是极其让人担忧的,理赔绝对要出问题的!因为,保险公司之所以能够生存,必须依靠大数法则之下的小概率事件。换句话讲,你不能只保100人,必须保1000万人,这里面有1%发生问题的话,可以拿其他人的保费来赔偿这些人的损失,这个叫大数法则,因此第一,基数要非常大,第二,出事的人必须小概率事件。目前来看,就算我们做到了大数法则,但不是小概率事件,这种做法就影响到了保险业未来的发展,这是个非常严峻的问题。因此保险公司所面临的未来,以健康保险为例,是非常可怕的未来,是一个绝对摧毁你的未来。

    但对我所提的解决方案的对保险业而言,它是一个辉煌的未来,换句话讲这种理赔的保险业由过去的保险业1.0发展到了提供解决方案的保险业2.0的时代,对70%亚健康人群而言,保险1.0会被淘汰掉,保险2.0会因为这个原因茁壮成长,因为解决方案的时代终于来临了。

    根据调查,达到同样健康标准所需要的费用当中,如果抢救费是100块,治疗费是8.5块钱,预防费只有1块钱,所以对这70%人群而言的话,如果我们不提供解决方案,等到他去抢救的时候再来付的话是100块钱,就算不抢救而去医院看病那也是8.5块钱,可是预防只有1块钱。

    密西根大学健康管理研究中心主任爱丁顿博士的研究结果显示,假设有健康管理和没有健康管理的人医疗费用都是100块钱,这个教授发现90%的个人和企业通过健康管理后,医疗费用降低到原来10%,没有进行健康管理的10%的企业和个人医疗费用会上升90%,变成190块,所以预防只花了1块钱,而且预防的话还能使得你的支出再降10%左右,换句话讲健康管理预防是非常重要的,这叫解决方案。根据世界卫生组织的研究报告显示,三分之一的疾病可以通过预防避免,三分之一的疾病通过早期发现而得到有效控制,三分之一的疾病通过信息的有效沟通能够提高治疗效果。

    我们应该怎么做?

    我觉得对健康保险而言,保险公司要知道目前中国人的健康环境是70%亚健康情况将彻底摧毁保险1.0时代,虽然是大数法则,但是违反了小概率事件的原则。对于保险2.0提供解决方案的时代而言是个前所未有的机会,因为移动互联设备出来了。我们对一个人投保,他是个胖子,又不喜欢运动,又喜欢喝酒,毛病很多,这种人应该给他带个手环,测一下他的心跳、血压、运动量,甚至给他一个血糖检测仪,根据这些收集他的数据。假设有1000万个客户,透过这种移动互联设备可以给1000万个客户都搜集各种数据,经过几年搜集之后形成一个前所未有的大型数据库。第二步进行数据分析整理,可以预估这个人生病的几率有多少。然后第三步就是专业医生的意见,如果按照医生的指示来来做健康管理,他的保费从过去的10倍降到1倍,这就是大数据管理的重要性。也就是说透过大数据的整理,给每一个人健康管理的话,它的费用从100块抢救费、8.5块的治疗费,会降到1块钱的预防费,使得保险2.0时代保险公司的成本支出大幅下降,这么多亚健康人群可以透过健康管理解决方案保护他们健康,降低了保险公司成本,这是一举两得!如果真的生病怎么办?我们还是要提供解决方案,走到下一步医院提供服务。按照这些数据找性价比最高的医生,有时候是不需要去看医生的,也不需要去排队的。如果真的需要看医生排队,保险公司会帮他把床位、时间预约好,钱帮他都付好,只要人就去就是了,这就是解决方案。

    上面的整个系统就是一个解决方案,这是非常令人激动的,有这种解决方案的话,我觉得也是前途无可限量。

    今天,健康保险、汽车保险等等,都是必须基于移动互联设备所孕育出的大数据时代,分析之后可以使得保险2.0的时代提早来临,来临之后给老百姓带来的是前所未有的爆炸式的发展。目前有七百万的从业人员以后都是不够的,因为这个行业是个前所未有的大型行业,它对我们GDP的贡献是无可限量的,但是这一切在保险1.0时代是达不到的,必须要进入保险2.0的时代。如何能够量身定制帮客户解决问题才是保险2.0的时代,我们也希望我们有更多从业人员能够进入保险2.0的时代,我们更希望保险业能够拉动中国经济发展,我们期待一个更美好的未来。

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草根简介


1956年出生,祖籍山东。美国宾西法尼亚大学沃顿商学院博士;现任香港中文大学讲座教授;曾任沃顿商学院,密西根州立大学,俄亥俄州立大学,纽约大学和芝加哥大学教授;郎咸平作为世界级的公司治理和金融专家,主要致力于公司监管、项目融资、直接投资、企业重组、兼并与收购、破产等方面的研究,成就斐然。2004年,郎咸平用最为传统的财务分析方法,痛陈国企改革中的国有资产流失弊病,质疑某些企业侵吞国资,并提出目前一些地方上推行的“国退民进”式的国企产权改革已步入误区。引起巨大的影响,被称之为“郎旋风”。


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