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大额存单真的要比银行理财更合算吗?
2019-11-13
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    最近,有网友提问,他现在手头上有笔钱,究竟是存大额存单好呢?还是购买银行理财产品好呢?对此,专家们的建议是,可购买低风险(R2以下)的银行理财产品,风险不大,但又可以享受到超过大额存单的收益率。

    而我们认为,大额存单与银行理财产品各具有自己的特色,不同的投资者,就会有不同的选择。大额存单的优势是:第一,安全性要比银行理财更高。属于一般性存款。按照监管要求,不仅纳入表内业务核算,计提存款准备金,还需要缴纳存款保费。因此,只要大额存单不超过50万,银行肯定是保本保息,存款的风险基本为零。

    而理财产品(保本型除外)按照资管新规要求,属于非保本浮动收益型产品,已经打破刚兑,即投资者需要对本金和收益率安全承担一定风险,尽管绝大多数属于中低风险产品,但毕竟还是有一定风险。而银行只是受人之托,代人理财,没有刚性兑付责任。

    第二,大额存单的流动性通常都高于银行理财产品。比如,大额存单期限三年,但储户如果在26个月时急需要用钱,大额存单有靠档计息功能,这样储户可以按二年期计算利息,而无需担忧提前支取会有变成活期利息的损失。而理财产品很多属于短期理财,一年期以内占多数,且封闭式理财产品是有封闭期的,也就是说封闭期内投资者不能提前赎回

    当然,银行理财产品与大额存单相比,也有优势的一面:一方面,银行理财产品门槛较低。只要有5万元,就可以购买理财产品。而大额存单至少要在二三十万以上的资金量,才能购买。所以,银行理财产品更加亲民,大额存单有点高高在上的感觉。

    另一方面,尽管,国内目前银行理财产品收益率呈现下降趋势,但是总体上理财产品的收益率要比大额存单高一些。大额存单收益:3~5年期基本收益为年化4.2%左右。理财产品收益:6月~1年期年化收益在4%~5%。所以,一些比较激进的投资者总是喜欢购买银行理财产品。

    对于普通投资者来説,可根据自己的实际情况来选择购买大额存单还是银行理财产品。如果你是厌恶风险,不愿意承担一点风险的投资者,那还是建议选择大额存单。因国内中小银行的大额存单利息较高,可以到中小银行购买。而如果你能够承担一定风险的投资者,那就购买银行理财产品,通常在R2以下的银行理财产品的风险会很低。

    当然,在目前经济形势下行,各线上线下理财平台频频爆雷的情况下,我们还是劝投资者还是采取谨慎策略,进行多元化资产配置。就是拿主要的资金购买大额存单,再拿一些应对家庭不时之需,应急之用的资金购买银行低风险的理财产品。这样资金的安全性、流动性、收益性都会有较好的保障。

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草根简介


1975年生,毕业于上海财经大学国际金融专业。现任上海富大集团公司副总裁,兼理财杂志、投资客杂志、投资中国杂志的财经评论员。联系QQ: 446957993
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