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改革设想 - 丁立民首页
从部分免除个人账户收费说起
2011-03-21
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  近日三部门联合通知,要求自今年7月1日起免除人民币个人账户的十一类三十四项服务收费。

  纠结多年的银行霸王条款终于有了结果,这是一个很好的开端。然而,停留于人治的行业整顿不能摆脱人亡政息的周期律,为防止将来有人又伺机乱收费,需将行规上升为国家法规,制定违法者惩处条款。如果有人重开乱收费的口子,将受到永久性追究。

  不必讳言,我国的乱收费出自各级领导之手,产生负面影响却不能严刑峻法。欲杜绝乱收费,制定防范于未然的法规是有效的改革措施,不但能依法维护消费者权益,还能形成消除乱收费的长效机制。

  我国银行业的乱收费,既有国有银行垄断经营的原因,也有中国旧文化中的糟粕发酵的原因。前者使有关领导签个字,发个公告就可以收费。后者指主流学者扮演两面人角色,口头上反对权贵资本主义,实际上将我国引向权贵资本主义,以银行改革为由向个人账户巧立名目收费就是一种表现形式。

  下面是我2007年写的短文,可说明主流学者倡导的市场经济实为权贵经济,可管窥我国经济改革中矛盾丛生的根源,消除由此产生的制度缺陷,改革目标将得以实现。

  质疑钟伟的银行卡收费及道德观

  2006年银行卡跨行查询收费引来争议。中国银行卡产业专家委员会成员钟伟接受中央电视台采访时,称“跨行查询每笔3毛钱是‘收少了’,本来成本是1.2元。”〔1〕言下之意,客户跨行查询一次,银行亏9毛钱,收3毛钱不够保本。

  据说这是与国际接轨,既然银行要单独收取各种服务费,那么存贷差也应与国际接轨。目前,国内银行存贷差为国外银行的3倍,按说各种服务费已包含其中,现在是银行获取存贷差巨额利润的同时,还要增加各种收费项目,故招来非议。

  这些年,银行借市场化改革增加了不少收费项目,如点零钞多到一定金额要收费,理由是点零钞增加了银行的人工成本,按市场规律就应收费。显然,点零钞收费是冲着低收入人群来的,这不是市场行为,是垄断经营下的涨价行为。

  2007年2月钟伟发表《一块铁矿石的道德水准》一文,文中称,“资本是物不是人”,因此“资本当然没有道德”,“一个守法的企业家即便道德水准不高,由于他创造了就业、交纳了税收,提供了商品和服务,我们仍然应该感谢他而不是谴责他”〔2〕。

  不难看出,钟伟要大家感谢企业家就是一种道德诉求。钟伟一方面称资本无道德,另一方面又提出一个新的道德标准——要大家对资本所有者(企业家)感恩戴德,即使为富不仁的企业家也不能谴责,因为他提供了就业等,这是钟伟的道德观。

  钟伟把人类道德层面的问题与无生命的铁矿石比较,进而与资本比较,貌似有理,其实没道理。资本是物不是人,但资本为人所支配,是社会经济发展的产物,与社会公德联系密切。钟伟给资本注入道德与否的元素,将其人格化,然后将资本与资本所有者划等号。既然资本无道德,等同于资本的资本所有者不道德又何妨。钟伟是资本的卫道士,谁从道德层面质疑企业家的道德水准,钟伟就斥责谁是泛道德论。

  以钟伟为代表的主流经济学家信奉资本的信条。面对天价药费,他们说那是“市场最低价”;面对百姓买不起房,他们说“只为富人建房”;面对孩子上不起大学,他们说是因为大学收费太低;有人呼吁为打工者提高工资,他们反对说这会使资本跑到越南去〔3〕。这些观点体现了他们对资本情有独钟,对低收入人群蔑视的价值观。

  银行收费这几年,钟伟作为中国银行卡产业专家委员会成员,为我们传递了他的市场化理念。在钟伟看来,银行为客户转了账,点了钞,收费天经地义,没什么不道德,银行收的费还不够本钱呢,便宜了你们还不知道感恩!

  在我看来,借口资本追求自身利益最大化,借口市场化改革巧立名目收费,是银行垄断经营下的令消费者束手就擒,这不是现代市场经济,是权贵经济。

  从不同角度看同一个问题,会产生不同的甚至截然相反的观点,形成不同的价值观和道德观。这种观点分歧延续了数千年,还将世世代代延续下去,因此不必回避,需要的是寻找解决之道。人类社会发展到今天,已找到解决之道,那就是依法治国,用法律法规规范人们的行为,实现我国宪法中的“公民在法律面前一律平等”。

  (2007年12月稿,2011年3月修改)

  参考文献

  〔1〕《专家称银行卡跨行查询收费价格偏低》羊城晚报2006年6月22日

  〔2〕钟伟:《一块铁矿石的道德水准》世界经济学人2007年2月24日

  〔3〕顾中伟:《一位教授的道德水准》强国论坛2007年3月4日


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草根简介


老五届学生,现已退休,有30年国企工作经验,以及近十年对中国经济改革的思考。主要研究资本市场改革、住宅市场改革、金融机构改革,国有企业改革,已形成一套相互联系,比较完整的理论体系。


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