中国银行似乎为如何才能把钱贷给中小企业发愁，以至于想出了批发贷款的办法。这个办法无疑可以造就一批富翁，但能否解决对企业的资金支持，我个人持怀疑态度。

　　中国银行的利率不是企业信用利率，是特有的国家控制利率，就是这个利率并不能反映实际的资金需求状况。

　　如果要发现中国的实际利率，需要从这样几个方面去考虑：

　　1．城市或农村间亲友借贷利率不能计算，这要含利率加人情费

　　2．企业银行贷款利率不能算，这要加企业规模、企业背景、人情支付、贷款成本。

　　3．典当利率不能算，因为你有物可质押，这些物还必须是可流动的，直接可以卖出的。

　　4．银行卡利率不能算，因为你有企业担保，并必须在商场购物。

　　5．也许只有银行的借记卡，可透支现金的借款利率才能勉强计算，但那个高利率也只能借到小额资金。对企业没有用处。

　　目前中国符合信用贷款利率的恐怕只有高利贷，但凡是规矩人，没有人敢
　　碰它。

　　央行所说的“贷款公司”是怎么回事？我不了解，不敢评论。

　　但我在一次企业年会上见过几家贷款公司，背景是国外的，利率是高于银行低于高利贷的，贷款过程是通过国内银行转手担保再贷给企业的。外资安然无恙，国内银行只转手不承担损失，贷款由贷款公司担保，企业拿到资金。似乎全体都好处很大。经手人大多其貌不扬，但张口就是百万千万上亿也可。

　　希望这不是央行所说的要批发贷款给他们的贷款公司。

　　如果是这样，那银行就不应该叫银行，直接叫储蓄所，或者叫政府机关得了，因为他把最该自己做的事情转给了别人，自己却去抢证券公司的业务。

　　我们的银行号称要现代，可是到今天，我们连西方银行一百年前所从事的信用业务都没有，揽储和放贷不是信用业务是借贷。

　　中国银行只发放投资贷款，一笔贷给你，什么时候还，只要贷出，用不用你都要付利息。这样的资金只适合投资。
　　而周转资金是个一定范围内的不定数字，或者用3天或者用10天半个月，这只有西方的信用贷款可完成企业资金支持。

　　在《中国银行管理理念与企业资金紧张的关系》一文中我们分析到：

　　“发达国家——100年前的现金便利度==现金总额（支票做现金使用：自己
　　帐面存款余额+企业向透支额）+未用透支额（银行与企业约定企业尚未透支但可以透支的部分）

　　中国——中国特有的现金不便利度==企业支票的不全流通+企业兑付现金成本+企业的帐面必须存款余额+企业为应对当月最高支出所必须积累的流动资金+因此而造成的上游、本企业与下游企业拖欠帐。”

　　这样一种状况下，即便中国政府将国内企业的税赋降低到与外资企业相同的程度，中资企业的资金成本也要比外资高上几个百分点。

　　外资=一定额度内资金随时可贷+贷款额度内使用部分的利息

　　中资大企业（贷得到款）=资金贷到成本和关系+所贷全部款项利息+到期全归还+再借成本

　　中资中小企业（贷不到款）=拖欠帐必须支付的高价格+朋友拆借利息加人情+企业资金危机时破产可能性

　　这种落后的银行状况下，中国企业怎么可能做大做强呢？

　　国内银行目前是独立经营的企业，怕冒风险我们是可以理解的，但该赢利的部分人家已经实践了100多年了还不去做却让人觉得不可思议。风险是可以避免的。

　　只要是差不多的企业，一定与银行打交道，那么，它历年的营业额是可查的。

　　只要是经营了三年到五年的企业，就相对的稳定了下来。那么，为了保险起见。对已经有了三到五年企业的透支授信额度不超过去年营业额的3-5%银行就不会有风险，再不行，将对企业的透支授信额度还可以限制在去年营业额的1%以内。

　　企业状况，银行最清楚，从帐面资金来往上就可以了解企业的经营情况。采用这种透支贷款方法，可有如下好处：

　　1．银行贷款员可以比较容易的完成贷款任务。
　　2．这样操作，银行基本没有风险。
　　3．银行可将支持投资贷款的缩减部分，转为支持企业经营周转。
　　4．因银行提供这种对于企业的资金便利，更多用现金的企业会登记银行帐户，便于国家监管。
　　5．企业由于用多少资金付多少利息，用不着的部分就不会多借，减少资金浪费。
　　6．所有企业都很方便的融到周转资金，那些不用资金只有关系贷款的企业借贷就无用，避免了二手借贷的风险。
　　7．由于企业可以很方便融到周转资金，就不应该存在拖欠工资以及拖欠帐款的问题，就可以严格处罚拖欠企业。
　　8．只要有60-70以上的企业不再拖欠帐，那拖欠的企业行为就会得到抑制乃至不再能生存。现在是几乎80%以上的企业都拖欠，剩下的20%能不拖欠的企业不拖欠就觉得亏。
　　9．那些有市场能经营的企业不会因为资金的一时周转不灵而破产。

　　坏处是什么？是不是没有？肯定有，银行自己会想的。那就不需要企业操心了。